Miroslav Princ: Refinancování hypotéky před koncem fixace aneb nechci slevu zadarmo

15.01.2013 21:15

 

Stále častěji se na mě obrací lidé s žádostí o radu, zda mají refinancovat svou hypotéku před koncem fixačního období. Nedá jim totiž spát jejich pětiprocentní úrok, když jim před spaním tancují před očima sazby jako 2,99 % nebo dokonce 1,99 % z plakátů kolem silnic a výloh poboček bank. S předčasným splacením hypotéky ale bývá háček. Bývají s ním totiž spojené poplatky, které často dosahují deseti i statisícových částek.

 

Takový byl případ jednoho majitele hypotéky s úrokovou sazbou 5,1 % na úvěru tři a půl miliónu. Poradce byl ochoten mu "pomoci" ji refinancovat za 3,5 % dva roky před koncem fixačního období. Klient by tak začal šetřit téměř tři tisíce měsíčně.

S předčasným splacením se ale také pojil poplatek 355 tisíc. Vysoká částka, máte-li pro ni sáhnout do úspor. Ne už tolik, když o ni můžete navýšit novou hypotéku. Tam se v miliónech úvěru a desítkách let splatnosti ztratí. To byl asi přístup poradce, který takové řešení doporučoval. 

Když jsem to slyšel, zeptal jsem se klienta: "A na základě čeho se budete rozhodovat, jestli se vám to vyplatí nebo ne?". Jako odpověď se mi dostalo jen pokrčení rameny.

 

Sestavení podkladu pro rozhodnutí přitom není tak složité - porovná se co zaplatíte, tedy penále, s tím co ušetříte, tedy rozdíl mezi úroky dle dnešní a nové sazby do konce období.

Konkrétně tento případ vypadal takto:

Klient by zaplatil poplatek za předčasné splacení 355 tisíc a dostal by zpět 67 tisíc na úsporách. Připadá vám to jako výhodná investice?

 

Z tohoto případu plynou dva závěry:

  • Za prvé, srovnání dvou a více řešení ve financích bývá většinou složitější než jen prosté porovnání sazeb a měsíční úspora. Mimo jiné hledejte odpověď na to, jestli dostanete zpět víc, než kolik vydáte.
  • A za druhé, chcete-li skutečnou radu, nechte si poradit od někoho, jehož výplata není závislá na tom, jestli pro vás obchod zprostředkuje za provizi. Ideální je oddělit radu od zprostředkování. Na rozdíl od velkých poradenských společností, kde poradci musí produkovat provizi, my jsme schopní a ochotní poradit za honorář dle hodinové sazby. Těch pár tisícikorun před vaším rozhodnutím se vám mnohonásobně vrátí.

 

Příspěvek byl původně publikován na blogu https://finfin.cz/blog

AUTOR: Ing. Miroslav Princ
 

 

Zpět

Kontakt

yourchance, o.p.s.
Argentinská 38
170 00 Praha 7

+420 603 284 505

 

Další projekty yourchance, o.p.s.:

Zajímavé knížky z oblasti finanční gramotnosti a osobního rozvoje najdete v E-SHOPU YOURCHANCE.

Partneři projektu:

 

yourchance o.p.s. © 2016 Všechna práva vyhrazena.

Tvorba webu zdarma s WebnodeWebnode